再谈“高投入低回报”的养老保险和养儿防老–人均百万级巨大差额–by豪迈(horror)

再谈“高投入低回报”的养老保险和养儿防老

人均百万级巨大差额

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–by豪迈(horror)

前面刚写了一篇《[思考]养老“保险”缴纳之后将来真能顺利领到吗?–由延迟退休想到的》,觉得有点意犹未尽,并且收集的资料也不够详细,准备不太充分。因此结合最近的一些了解,准备继续充实这个话题。

一、在网上看到一些关于延迟退休的笑话:

妈妈:儿子,起床了,一会把你爸送到单位上班,你再去遛鸟。

二、前两天做公交上,听到两个四十多岁妇女再聊关于敬老院的事情。由于不认识,姑且称为路人甲乙。对话如下:

甲:最近干什么呢?

乙:在敬老院上班呢,敬老院年初从北七家搬到了小汤山。

甲:那里怎么样?

乙:还行吧。一人一屋带卫生间,十几平米。一人每月一千多,包洗大件衣物,贴身的自己洗,不管治病

三、前段在“新浪微刊”看到一张图片《一张图了解你的养老金》1,威人士解读,有以下几方面内容:

 

目前超两成开始领取养老金,人均1390元/月,国家机关党群组织企事业单位负责人最高2013元/月;

养老金取决于两部分,基础养老金(本地职工月均工资、个人月均缴额、缴费年限)和个人养老金账户(账户缴存额退休年龄);

根据复旦管理学院李若山教授的计算,一辈子要赚387.2万元人民币才能退休,如果算上通货膨胀,这个数字可能是800万。而以当前人均每月领取1390元养老金计算,领上20年,也就30万。这个数值远低于387万。

四、在网易新闻上看到一位老龄委官员称“养老责任不能全靠政府”,里面说到“吴玉韶说,必须积极调整社会政策,强化家庭养老功能,从某种意义上来说,这可能比多增加多少养老投资,多建养老机构更有积极的意义。”“新京报:你在致辞时提出,要警惕过度福利化的问题,这具体指什么? 吴玉韶:所谓过度福利化,就是一说到养老,就说这是政府的责任。这话也对也不对。对是指养老问题上,政府要承担一定责任,但不能承担全部责任。”

 

五、“中新社北京8月24日电 全国老龄委工作办公室副主任吴玉韶24日表示,今后无论中国国力如何强大,政府责任如何强化,养老服务如何发达,居家养老仍是养老的第一选择。”

六、在网易微博看到了话题“#与谢作诗探讨养老问题#@谢作诗”,里面有好些很好的见解:

如:能否退休时,将个人养老账户的前发给退休人,再把单位缴纳的那部分按月发放(据说新加坡这样做的)。

 

上面就是我在此写作这个话题的一些触动。下面是我补充上一篇文章的一些思考:

1、上面的笑话就是延迟退休可能发生的情况,讽刺呀。

2、从第一条,我个人觉得可以看出如下一些问题:既然里面说的都是均值,那以某个人没有参考价值,就以一个生活在北京的平均状况人(假设叫A)来举例吧。A从25岁开始工作,月均收入16131元2(其实这里是已经扣除了社保和公积金的),个人缴纳1290.48(8%)元,单位缴纳3226.2(20%)元,月均缴纳,按照退休年龄60岁,一共缴纳35年,总额1897005.6元。按照北京平均寿命81岁3计算,能够领取21年,共领取350280=1390*21*12。这之间的差额有1546725.6(1897005.6-350280),都去哪了?如果将这笔钱作为特殊用途存款,在退休时每月可领取7527.8(1897005.6/12/21)。

针对上面计算,可能有人会说不合理:从今年起算,往后任命生活水平会提高,缴纳也会提高。本地职工月均工资也会提高,所以最终领取的也会提高。但是问题在于这些所谓的提高,真的只是发展导致的生活水平提高吗?是不是还有通胀的成分在里面。

3、从第二条我提到的个案中,1390元刚够一个敬老院的入院费,这还不包括看病和监护。随着各类有毒食品的摄入,生病就诊增多,这部分费用也要很多钱,这点钱根本不够老人生活的。

4、根据上面第四条,就让人很气愤了。“不全是政府的责任”,老人空巢寂寞了,你是管不了,难道还指望你过来装孙子陪老人,貌似好像只会装大爷吧?我们人均共缴纳1897005.6元,人均领取350280元,你还有什么好说的?

5、如果按照上述分析,那我个人都可以开个保险公司了,专做这项业务。每个人就能赚取150多万(这还不算35年的零存整取利息),用100万多做福利:每个月发公交卡免费乘车,每年发1万的旅游基金,每月发一张电影票80元,每月。。。好处是没有贪腐。

既然老龄委一直强调是保障,不是福利。既然是保障,就可以名正言顺的说,只满足最低生活需求。可问题是我们交的养老钱可不是按照最低生活需求交的。那高投入、低保障,傻子才会参与。还不如存银行、买黄金、买房子呢,至少还能保值。这是一个绝对盈利、暴力的领域,如果放开,肯定会有很多保险公司开展业务。这样才能提高养老水平。

6、上面无论是社保养老、养老院养老,都欠缺两点。那就是老人的情感陪护和伤病照顾。这两点也是老人健康生活、天伦之乐的很重要的部分。因此大胆设想,如果我们把上述缴纳的养老金189万作为特殊存款(类似公积金),在退休时由老人支配,无论是给养老院还是给儿子,都可以已有更高的生活水平。

7、家庭养老是中国养老第一选择,对于这一点毋庸置疑。但问题是,我们的养老钱都交给了国家,为什么到头来还要让家庭来养老。如果把这笔钱留给儿子,不仅能够增加家庭和睦,儿子还乐于照顾老人,聊天,照顾伤病。每个月给他7527.8元,肯定会照顾好老人的。即使照顾不好,还有法律、道德制裁他。实在不行交养老院,那会是什么水平服务。

8、其实,目前针对养老金的问题,主要有三方面:

高缴纳,低领取。从人均共缴纳1897005.6元和人均共领取350280元之间的差额。这部分钱哪里去了?

保值问题。在中国,通胀问题很严重,从近几年的金价变化应该能够看出来吧。

其实最气愤的是第三点,那就是今天说社保缺口,明天说老龄化,自己人都保障不了,却要饿着自己人的肚皮,大手一挥,免除这个债务,免除那个债务,无偿捐助。

9、另外,大家都知道,官方对钱的运作效率,一是慢、二是缩水。

 

在此做个总结吧,既然只有缴纳了社保的才能领取,那为什么不能做成类似公积金性质的特殊用途存款?为什么不能存到个人专用账户中?这样可以避免更多机构、组织或者人员过手,有效提高效率和拒绝贪腐,还能保值。巨大地百万级差额,究竟跑到哪里去了?

如果所有有家庭的人,都交由家庭养老,将这笔棺材本交给儿子,既能和睦家庭、提高生活水平,又能社会和谐。他即使再贪,总要管吃管住管照顾吧。账户的支配权在自己手里,难道自己还会贪污腐败?这可比交到贪官手里要可靠地多。

附录:

1、一张图了解你的养老金
http://photo.weibo.com/1276778475/photos/detail/photo_id/3482975396516393#

2、北京1012年,人均工资性收入16131元/月

 

 

3、平均寿命:在《2011年度北京市卫生与人群健康状况报告》中为81岁。http://www.bjhb.gov.cn/wsxw/201206/t20120614_50776.htm

4、居家养老仍是中国养老第一选择。

http://politics.people.com.cn/GB//n/2012/0825/c1001-18830662.html

 

2012年8月25日14:54:11完成 by 豪迈(horror

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